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熟人？其實寧願不熟！﹝上﹞
這是一個故事，真人真事，關於親情、友情與投資，有空的朋友可以耐心看下去。
不知道大家有沒有買過投資型保單，這個從三年多前開始熱賣的商品，是結合了保單跟投資的方式，保戶可以自己選擇標的，很像是保戶自己當保險金的操盤人。有比較多的自主權，但是相對的在台灣這個相對比較不講究專業的社會，投資型保單的盲點也是不少。
Ｊ的母親（往後簡稱Ｊ媽）是國泰人壽的保戶，替Ｊ及兄弟姊妹各買了兩三張保單，當全台灣媒體沒有多少人在講醫療險的年代，Ｊ媽就幫子女買了兩個單位的醫療險，不是Ｊ媽對保險很有研究，而是因為Ｊ爸有位朋友的太太（往後簡稱保媽）在國泰當業務員。這位保媽，對於產品不是很有研究，對於保戶也沒有很照顧，憑藉著老交情以及鋼鐵般的臉皮，幾乎是打遍天下無敵手。Ｊ媽與保媽還有一層不同的交情，保媽的兒子小時候很皮，所以就認Ｊ爸Ｊ媽當作乾爸乾媽，這孩子長大了也倒乖，節日到了也懂得噓寒問暖，叫乾爸乾媽也叫得親熱，兩家人似乎挺投緣，偶而還會吃吃飯、聚聚餐。
唯一的缺點就是保媽很喜歡要Ｊ媽買一些保媽自己都不是很了解的商品，而且往往都很急，打來就說：
「親家啊，我這個月還差一點業績耶，可不可以幫忙一下？」保媽問
「你可不可以讓我了解一下產品啊？」Ｊ媽似乎有點疑慮，因為以前買過不少產品了，怎麼保媽還一直推銷。
「相信我，沒問題的啦，我都幫你研究過了。」保媽似乎很急。
「可是.....」Ｊ媽還是覺得怪怪的。
「好了好了，別再可是了，我明天就把申請書送過去讓你簽名。」保媽不愧是高明的業務，懂得迅速結案、收網。
Ｊ媽就在這樣的模式下，買了不少產品，對於內容也是似懂非懂，遑論有專業人士幫忙做保單校正，上面的狀況應該在很多家庭都曾經發生過，十幾、二十年前，哪一個國泰媽媽、新光阿姨不是這樣"拉保險"的？雖然Ｊ爸跟保媽的丈夫是好友，但是對於自己太太跟保媽買這麼多保險，也不是很認同，覺得保媽很勢利。因為保媽往往都是有事情要幫忙才會聯絡，平時大概就是透過自己兒子，送送小禮物給乾爸乾媽，維繫一下情感，隨著時間慢慢過去，友情似乎也慢慢淡了，但是保媽依舊把"親家親家"掛在嘴邊。
隨著兩家孩子長大，Ｊ媽已經退休，保媽也慢慢想要退出國泰媽媽的行列，準備當阿嬤了。幾年前，投資型保單的熱潮，國泰人壽並沒有跟上，推出的產品也比別家慢，當然這跟國泰喜歡賣傳統壽險或是年金險有關，保媽在國泰混了幾十年，早已賺的飽飽的，快要退休的她，也在公司的政策轉彎下，賣起了投資型保單，撈起最後一票。這麼好的商品，保媽怎麼會忘了Ｊ媽哩？
於是Ｊ媽就在不了解什麼是乙型投資型保單的狀況下，買了這張保單，Ｊ媽只知道這張保單連結多檔基金，她挑了幾檔看起來還不錯的標的，用女兒的名字買了這張保單，進場投資了。2004~2007年，恰巧是國際股市的大多頭，Ｊ媽在2006年進場，這張保單也有不錯的帳面收益。時間到了2007年11月，國際股市情況有些翻轉了，在美國聯準會降低存款準備率之後，國際股市邁入熊市。Ｊ曾經提醒母親，看起來有獲利，應該要先獲利了結，但是投資型保單初期的投入成本頗高，這點讓保媽有點疑慮，這兩年來危險保費、手續費也都在扣，這些都是成本，看起來似乎得要"從長計議"。就這樣考慮了大半年，2008年延續2007的熊市，次級房貸風暴、油價逼近150元、企業獲利衰退，Ｊ媽也因此在帳面獲利上少賺不少，而且有一件事更讓Ｊ媽有些不高興，就是保媽似乎在服務態度上，不積極到了有點離譜的程度。而且Ｊ媽也發現，保媽打電話來往往都是推銷產品，鮮少是為了服務打來。 （待續）
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名詞解釋
投資型保單：
結合投資與保險，以國內投資型保單為例，投資標的主要是國內外的基金。正常的做法，業務員會先問客戶是要以投資為主，還是以保障為主。再進一步幫客戶規劃，不過國內有些業務員好像連這點也講不清楚。
投資型保單的優點：
一、投資型保單的保費可以當作抵稅依據。
每人每年24000元。
二、節省贈與稅與遺產稅。
要保人得將比較大筆的金額放入投資型保單中，以節省贈與稅與遺產稅。這種情形比較常見於甲型投資型保單。
三、投資型保單轉換標的可免手續費。
一年約有4次到12次不等，視保險公司規定。
四、投資型保單可以選擇多筆標的。
比起一般基金來說，較能分散風險。
五、彌補壽險金額不足。
年金險或是壽險的保費比較高的原因在於，保險金的準備是一定要提列的，但是一般投資型保單的保障是可以變動的，所以可以用較為便宜的價格做到較高的壽險額度。（這個費用其實就藏在危險保費中。）
六、有效控制投資。
這點有點像是落實民法裡面的防不孝條款，要保人（父母）可以隨時更改保單的受益人，所以子女未必可以獲得父母留下的財產。
投資型保單的缺點：
一、初始費用率高
包含手續費、危險保費、帳戶管理費、初始費用比率。
二、贖回後、再投入的成本高。
三、獲利侵蝕問題
年紀越長，危險保費的金額越大，有可能會吃掉獲利。
四、保險業務選擇基金能力參差不齊。
並不是每個保險業務都很專業，可以把標的搞得很清楚，保險業務的主要職責是為公司賣保險，把服務掛在嘴邊，但是又真的有做到的人，似乎不是這麼多，尤其是早期的保險業務，搞不好那些標的性質都不是很清楚。
乙型投資型保單：
乙型投資型保單，最主要的特性是，身故理賠金額為，帳戶價值+保險額度。
比起純投資的甲型，乙型多了一些保障，甲型幾乎可以說是純投資。
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名詞解釋
投資型保單：
結合投資與保險，以國內投資型保單為例，投資標的主要是國內外的基金。正常的做法，業務員會先問客戶是要以投資為主，還是以保障為主。再進一步幫客戶規劃，不過國內有些業務員好像連這點也講不清楚。
投資型保單的優點：
一、投資型保單的保費可以當作抵稅依據。
每人每年24000元。
二、節省贈與稅與遺產稅。
要保人得將比較大筆的金額放入投資型保單中，以節省贈與稅與遺產稅。這種情形比較常見於甲型投資型保單。
三、投資型保單轉換標的可免手續費。
一年約有4次到12次不等，視保險公司規定。
四、投資型保單可以選擇多筆標的。
比起一般基金來說，較能分散風險。
五、彌補壽險金額不足。
年金險或是壽險的保費比較高的原因在於，保險金的準備是一定要提列的，但是一般投資型保單的保障是可以變動的，所以可以用較為便宜的價格做到較高的壽險額度。（這個費用其實就藏在危險保費中。）
六、有效控制投資。
這點有點像是落實民法裡面的防不孝條款，要保人（父母）可以隨時更改保單的受益人，所以子女未必可以獲得父母留下的財產。
投資型保單的缺點：
一、初始費用率高
包含手續費、危險保費、帳戶管理費、初始費用比率。
二、贖回後、再投入的成本高。
三、獲利侵蝕問題
年紀越長，危險保費的金額越大，有可能會吃掉獲利。
四、保險業務選擇基金能力參差不齊。
並不是每個保險業務都很專業，可以把標的搞得很清楚，保險業務的主要職責是為公司賣保險，把服務掛在嘴邊，但是又真的有做到的人，似乎不是這麼多，尤其是早期的保險業務，搞不好那些標的性質都不是很清楚。
乙型投資型保單：
乙型投資型保單，最主要的特性是，身故理賠金額為，帳戶價值+保險額度。
比起純投資的甲型，乙型多了一些保障，甲型幾乎可以說是純投資。
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